Мифы о кредитных историях
Несмотря на то что кризис подвел жирную черту под кредитным бумом, банки достаточно бодро восстанавливают утраченные позиции.
При этом если до 2008 года кредитные организации часто не обращали внимания на кредитную историю (КИ) потенциального заемщика, то теперь ценность
1. Если я никогда не брал кредит, то у меня нет кредитной истории?
Скорее всего, вы правы, но возможны исключения. Если вы покупали товар в рассрочку, то могла сформироваться кредитная история, поскольку магазин оформил рассрочку как кредит в банке-партнере. Даже при оформлении карточки постоянного покупателя в магазине или аптеке может быть сделан запрос в бюро кредитных историй (БКИ) и возникнуть так называемая история обращений за кредитом. Узнать, есть ли у вас кредитная история, можно, сделав бесплатный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Как это сделать, подробно описывается на сайте Банка России.
2. Кредитная история общедоступна в интернете или на рынках, где торгуют такой информацией и любой желающий, если захочет, может узнать КИ своего знакомого, родственника или коллеги.
Это не так. С момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) в 2005 году по настоящее время не было случаев несанкционированной массовой утечки кредитных историй. Ваша кредитная история формируется только в банках и передается в БКИ с вашего согласия. Обычно это происходит при получении кредита – банки вместе с необходимым пакетом документов предлагают потенциальному заемщику подписать согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй. Также коммерческая организация, заключившая договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), только с вашего согласия может запросить вашу кредитную историю. Безусловно, вы или ваше нотариально заверенное доверенное лицо могут получить вашу кредитную историю. Данный обмен информацией регламентируется вышеназванным федеральным законом. Но и здесь нелишне проявить осторожность. Если вы заполняете форму, в которой указываете свои персональные данные, внимательно читайте, как именно разрешаете их обрабатывать. Может получиться, что вы даете разрешения на запрос вашей кредитной истории, когда подписываетесь на других документах.
3. Кредитная история периодически «обнуляется» в БКИ, то есть через год (два и т.д.) КИ удаляется, и банкам будет недоступна информация о прежних задолженностях и погашениях.
Это верно только отчасти. Безусловно, кредитные истории не принадлежат к категории «документов вечного хранения». Но срок, который должны храниться КИ, тем не менее, нельзя назвать коротким. Согласно законодательству, все кредитные истории хранятся в БКИ в течение 15 лет.
4. Кредитную историю при необходимости можно легко исправить.
Исправить свою кредитную историю можно, только доказав, что в ней содержатся ошибки. Бюро кредитных историй являются лишь хранителями информации, которая формируются в банках. Если вы получили свою КИ и нашли в ней ошибки – например, просрочку, возникшую по вине банка, или неправильное отражение других финансовых параметров кредита, – вы можете запросить исправление, обратившись в банк или БКИ, где хранится история. Если проблемы возникли по вашей вине, то есть задержка платежей или неполное погашение долга действительно имели место, то исправить, то есть улучшить информацию о себе, можно, только погасив имеющуюся задолженность, а также своевременно погашая новые или другие имеющиеся кредиты.
5. Если я поменял паспорт, фамилию или переехал, то моя кредитная история начнется с «нуля», то есть бюро кредитных историй и банкам будет недоступна информация о моей прежней КИ.
В банках и БКИ действуют гибкие алгоритмы поиска, и в большинстве случаев ваша прежняя кредитная история правильно присоединится к вашим новым персональным данным. Чтобы снизить вероятность ошибки, в случае замены паспорта нужно сообщить данную информацию в банк(и), где у вас есть открытые договоры. Банк передаст полученные данные в бюро кредитных историй.
6. Если у меня отрицательная кредитная история, то ни один банк не даст мне кредит. В свою очередь, банк отказывает при обращении за кредитом именно потому, что в моей КИ есть негатив.
При рассмотрении вашего обращения за кредитом учитывается много факторов, среди которых данные кредитной истории могут оказаться далеко не на первом месте. Безусловно, чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность одобрения и тем лучше будет кредитное предложение. Но шансы получить кредит определенно есть. Так, многие банки работают именно с той категорией заемщиков, которым отказали по тем или иным причинам другие кредитные организации. Правда, условия получения кредита в этом случае будут более жесткими. Так, если вы испортили свою кредитную историю, но хотите ее восстановить, скорее всего, вам потребуется залог или поручитель для получения новых кредитов. Также будьте готовы платить более высокие проценты по кредиту.
7. Информация ?6?